En août 2021, le ministère canadien des Finances a publié le rapport final de son Comité consultatif sur le système bancaire ouvert, qui établissait une feuille de route de 18 mois pour la mise en œuvre d’un système bancaire ouvert au Canada. En mars, le gouvernement fédéral a nommé Abraham Tachjian pour diriger ce projet. À ce titre, M. Tachjian, de concert avec le ministère des Finances, est responsable de mettre sur pied un système de conception canadienne en fonction des recommandations du rapport.
Comme 2023 approche à grands pas, c’est essentiel de comprendre les rouages d’un système bancaire ouvert et, surtout, les possibilités que celui-ci peut receler pour les entreprises et les consommateurs du pays.
Qu’est-ce qu’un système bancaire ouvert?
Un système bancaire ouvert permet aux consommateurs et aux petites entreprises de transmettre en toute sécurité des données à des fournisseurs de services financiers (et autres) dans le but de faciliter l’accès à des produits et services financiers adaptés à leurs besoins. Le consentement sous-tend le cadre d’un tel système : les titulaires de compte conserveront le plein contrôle de leurs données, y compris la façon dont elles sont utilisées et le moment de le faire. Dans l’absence d’un système bancaire ouvert, il n’y a aucune façon sécuritaire de transmettre les données de votre compte bancaire à des sociétés de technologie financière ou à des entités autres que votre banque.
(Il importe que souligner que le « grattage d’écran » est souvent utilisé pour des cas d’utilisation comparables à ceux d’un système bancaire ouvert, comme pour les applis budgétaires, mais il s’agit là d’une pratique différente et potentiellement risquée. Le grattage d’écran consiste à dévoiler le nom d’utilisateur et le mot de passe d’un compte bancaire pour en donner l’accès à un service externe, ce qui pourrait accroître le risque de piratage et enfreindre les ententes de l’utilisateur avec son institution financière.)
Pour les consommateurs, un système bancaire ouvert a le potentiel d’améliorer l’expérience-client. Pour les entreprises, un tel système pourrait permettre la création de meilleures applis pour la comptabilité et la planification des ressources d’entreprise (PRE). Et, pour les institutions financières et les entreprises de technologie financière, l’accès aux données des utilisateurs pourrait les aider à concevoir des produits novateurs qui sont mieux adaptés aux besoins des consommateurs.
Structure d’un système bancaire ouvert : cas d’utilisation de l’étranger
Pour mieux comprendre la structure potentielle d’un système bancaire ouvert au Canada, nous pouvons nous tourner vers des pays qui ont déjà adopté un tel système. Dans des marchés qui présentent certaines similarités avec le Canada, comme le Royaume-Uni et l’Australie, les titulaires de compte sont déjà en mesure de transmettre leurs données à un écosystème de fournisseurs de services.
Dans cet esprit, voici quelques cas d’utilisation mondiaux pour vous donner un aperçu des possibilités d’avenir à court terme au pays.
Regroupement des comptes et puissantes applis de budgétisation pour gérer les finances personnelles
En Australie, l’adoption d’un système bancaire ouvert est relativement récente : la Phase 1 a pris effet en juillet 2020, et la mise en œuvre se poursuit toujours en 2022. Or, les consommateurs de ce pays, marché comparable à celui du Canada à de nombreux égards, profitent déjà d’un accès un écosystème naissant d’applis qui leur donnent un aperçu de leurs finances à l’étendue des comptes qu’ils détiennent et des institutions financières qu’ils fréquentent.
Même à ce stade relativement précoce, ce système permet à un certain nombre d’applis de gestion des capitaux et de budgétisation de relier les utilisateurs à leurs comptes détenus auprès de diverses institutions financières et fournisseurs de service de l’Australie, qu’il s’agisse de comptes de chèques, d’épargne, de crédit, de placements et autres.
En choisissant de participer au système bancaire ouvert, les consommateurs réalisent un échange qui peut leur conférer certains avantages financiers. En échange des données fournies en toute sécurité à une appli ou à un fournisseur externe, ils obtiennent un aperçu plus précis des frais et des intérêts payés, ce qui pourrait les aider à déterminer la somme qu’ils pourraient épargner en changeant de fournisseurs.
Grâce à un système bancaire ouvert, les consommateurs ont plus de facilité à choisir les produits les mieux adaptés à leurs besoins, ce qui stimule une économie de concurrence entre les fournisseurs de services et encourage la conception de solutions novatrices.
Rapports de crédit améliorés pour la prise de décisions de prêts plus justes en fonction de données alternatives
Un système bancaire ouvert peut habiliter les prêteurs à prendre des décisions plus éclairées grâce à l’accès à des interfaces de programmation d’applications (API) de partage de données, qui, essentiellement, leur donnent la possibilité d’effectuer des vérifications du crédit en fonction d’un ensemble de données plus robustes au sujet du demandeur. Déjà au Royaume-Uni, 55 pour cent des prêteurs ont dit à Equifax qu’ils prévoyaient mettre en œuvre un système ouvert en 2021, et plus de 90 pour cent d’entre eux avaient l’intention de le faire avant la fin de 2022.
Les adeptes d’un tel système croient que le recours à des données reposant sur des transactions réelles, pour faire complément aux vérifications du crédit, pourrait donner lieu à des décisions plus rigoureuses— et équitables — qu’en vertu des méthodes actuelles.
Bon nombre de consommateurs ont responsablement les moyens de prendre en charge des prêts supérieurs à ceux qui leur sont offerts. Or, ils ont de la difficulté à prouver leur solvabilité au moyen des méthodes traditionnelles. Étant donné qu’un système bancaire ouvert permet d’obtenir un aperçu plus complet des finances d’un demandeur que les vérifications du crédit traditionnelles, il pourrait accroître les possibilités d’emprunt pour les personnes qui sont privées de services bancaires ou qui n’ont pas accès à certains des documents nécessaires (ce qui représente souvent un problème pour les nouveaux arrivants).
Par exemple, le fait d’être un locataire fiable n’a pas traditionnellement pour effet d’améliorer la cote de crédit d’une personne. Or, grâce à au moins une agence de location au Royaume-Uni, certains consommateurs constatent déjà une augmentation de cette cote quand ils paient leur loyer à temps.
Demandes de prêts hypothécaires dynamisées par un système bancaire ouvert pour améliorer l’expérience des consommateurs
Au sein de l’industrie des hypothèques, on estime que la numérisation du processus de demande — afin de réduire la paperasserie requise et la nécessité des rencontres en personne — pourrait améliorer le processus pour tout le monde. C’est une question particulièrement pressante dans un pays très vaste comme le Canada. Selon les chercheurs de la Société canadienne d’hypothèques et de logement, l’élimination de l’exigence d’une présence physique pour remplir une demande pourrait améliorer l’accès au crédit pour les emprunteurs mal desservis, dont ceux qui habitent dans des régions éloignées.
En raison des nécessités découlant de la pandémie, les demandes sont déjà moins assujetties à des rencontres en personne qu’elles l’étaient il y a quelques années à peine. Bon nombre de prêteurs et d’emprunteurs préfèrent simplifier le processus en réalisant plus d’étapes à distance.
Un système bancaire ouvert à la rescousse? En offrant aux emprunteurs potentiels une façon numérique sécuritaire de présenter leur situation financière, un tel système pourrait améliorer le processus d’achat d’une maison. (L’identification numérique représente un autre outil numérique potentiellement utile pour simplifier les emprunts hypothécaires.) Selon le chef de la direction d’une plateforme canadienne d’hypothèques en ligne, un système bancaire ouvert pourrait aider les institutions financières à éviter la fraude et donner aux consommateurs une meilleure idée des options offertes par les courtiers hypothécaires.
De même, un système bancaire ouvert pourrait simplifier le processus de demande lui-même. Comme le promet un prêteur hypothécaire britannique, la mise en œuvre d’un système bancaire ouvert évitera aux consommateurs de devoir envoyer des copies de leurs relevés bancaires à l’appui de leur demande. Des solutions reposant sur un cadre ouvert permettront aux consommateurs de transmettre les mêmes renseignements sur-le-champ et en toute sécurité.
Des logiciels plus puissants pour simplifier le processus comptable des petites entreprises
Selon Forbes, les petites entreprises britanniques sont plus enthousiastes que les particuliers à l’égard de l’adoption d’un système bancaire ouvert. L’une des raisons réside dans l’accès à des applis comptables améliorées, fondées sur l’infonuagique, qui peuvent fournir aux entreprises (y compris les comptables) un aperçu détaillé des flux de trésorerie, des comptes à payer et d’autres renseignements — potentiellement à même une appli mobile conviviale.
Grâce à l’adoption d’un système bancaire ouvert, près de 70 institutions financières du Royaume-Uni offrent maintenant l’accès aux transactions des consommateurs au moyen d’un logiciel comptable infonuagique, comparativement à environ une demi-douzaine d’établissements antérieurement.
Entre autres avantages, cela aide les petites entreprises à gérer les paiements tardifs. La Federation of Small Businesses estime que 30 pour cent des paiements destinés aux PME britanniques sont versés en retard. En réponse, des services bancaires ouverts ont vu le jour pour faciliter la facturation automatique et l’accès à d’autres fonctions permettant de demander des fonds, le tout dans le but de réduire les paiements tardifs des clients.
La confiance et l’importance d’une solution de conception canadienne
Qu’est-ce que tous ces cas d’utilisation ont en commun? Ils procurent des avantages tangibles aux utilisateurs, tout en leur permettant de conserver le contrôle de leurs données.
Chez Interac, nous croyons que le contrôle et des propositions de valeurs robustes qui avantagent tant les consommateurs que l’écosystème financier doivent figurer parmi les principes directeurs d’une approche de conception canadienne à l’égard de l’établissement d’un système bancaire ouvert. (Familiarisez-vous davantage avec la perspective d’Interac à l’égard d’un système bancaire ouvert.)
Un système bancaire ouvert recèle des avantages potentiels évidents pour les consommateurs, les institutions financières et les entreprises de technologie financière. De plus, en se misant sur l’innovation, la création de nouvelles sources de revenu et la concurrence au sein de l’industrie, il pourrait aussi favoriser l’économie canadienne en général.
Le Canada est prêt à accueillir un système bancaire ouvert, mais reste à savoir comment les participants d’un tel système pourront s’assurer que les consommateurs du pays sont à l’aise, bien renseignés et confiants au moment de permettre l’accès à leurs données en contrepartie de services améliorés?
En tant que marque la plus digne de confiance au Canada, forte de plusieurs décennies d’expérience dans le traitement des transactions financières au sein de ce marché unique, Interac est bien placée pour collaborer avec tous les membres de l’écosystème financier dans le but de bâtir un système qui inspirera confiance aux Canadiens.
