De plus en plus, les entreprises et les consommateurs du Canada s’attendent à des expériences de paiement en temps réel qui suppriment les irritants de leurs transactions en ligne.
À un moment où, selon certains critères, la productivité du Canada tire de l’arrière sur celle de certains de ses homologues, il y a des preuves croissantes que l’avancement de paiements plus rapides et fluides et d’innovations financières saura stimuler la croissance et la compétitivité économique.
En ce qui concerne les besoins en matière de traitement des paiements des entreprises canadiennes, certains des irritants sont quantifiables : les méthodes de paiement traditionnelles, comme les chèques et les virements électroniques de fonds (VÉF), leur coûtent, selon les estimations, entre 2,9 et 6,5 milliards de dollars par année, ce qui est attribuable à des processus de traitement inefficaces et à forte intensité de main-d’œuvre, à la difficulté de tenir le suivi des paiements et à la visibilité limitée des flux de trésorerie. Selon un sondage réalisé par Interac en 2018, 46 pour cent des décideurs considèrent le rapprochement des paiements comme étant gruge-temps, et un pourcentage comparable de répondants (45 pour cent) admettent que bon nombre des activités de traitement des paiements sont pénibles. Un récent rapport de C.D. Howe estime que l’économie canadienne tirera des gains d’efficacité de 3,24 milliards de dollars de l’utilisation de systèmes de compensation et de règlement en temps réel au cours des cinq années suivant leur lancement. En bref, les chèques et les VEF sont trop lents et incommodes pour le Canada du 21e siècle.
Le Canada est fin prêt pour l’évolution des paiements. Les membres de l’écosystème financier ont déjà commencé à tirer parti des avantages de la modernisation des paiements et des innovations numériques, et d’autres réformes se profilent à l’horizon, dont des services de règlement en temps réel et un système bancaire ouvert.
Voici un aperçu des plus récents progrès en matière de paiements (et de domaines connexes) au Canada et des initiatives prévues au cours des prochaines années.
Paiements et technologies connexes : une situation en évolution constante
Paiements en temps réel
En raison de leur rapidité accrue, les paiements numériques confèrent certains avantages aux entreprises par rapport aux méthodes traditionnelles. Ils offrent aussi une meilleure transparence des données et des flux de trésorerie, ce qui produit un meilleur aperçu, en temps réel, de leurs comptes créditeurs et débiteurs.
Naturellement, les entreprises canadiennes souhaitent vivement profiter de ces méthodes afin de remédier à certains de leurs besoins et défis critiques, par exemple en éliminant graduellement les chèques en faveur le l’adoption de méthodes de paiement numériques (comment près de trois quarts des entreprises interrogées par Interac prévoient le faire au cours des cinq prochaines années).
Pour demeurer concurrentiel dans une économie mondiale très évolutive, le Canada procède à la modernisation de son infrastructure de paiement, ce qui inclut la mise sur pied du système de paiement en temps réel (PTR), système d’envergure nationale qui permettra le traitement instantané de paiements riches en données. En tant que fournisseur de la technologie d’échange du système PTR, Interac a réalisé, en juin 2023, la conception des composantes qui permettront l’échange de messages de paiement en temps réel. En avril 2024, Paiements Canada a annoncé son intention d’explorer la possibilité d’offrir un service centralisé de fraude et d’annuaire propulsé par Interac, tirant ainsi profit de notre expertise solide et de nos antécédents en matière de prestation de services en tant que point de connexion fiable pour des paiements numériques plus rapides.
Virement Interac pour les entreprises est une solution que les organisations peuvent mettre en œuvre dès maintenant. Lancé en 2021 en réponse aux besoins des sociétés canadiennes, Virement Interac pour les entreprises permet l’envoi de paiements pouvant atteindre 25 000 $ par transaction (selon l’institution financière, qui détermine les limites). Ce service est conforme à la norme ISO 20022, qui permet l’interopérabilité et l’intégration des systèmes de PRE et des applications comptables. Pour les organisations qui en profitent, ce service les aide à consacrer moins d’heures-personnes au traitement des factures et des paiements et, ainsi, à affecter les ressources ainsi libérées à des activités plus stratégiques (ce que recherchent 77 pour cent des professionnels de la finance interrogés par Interac).
Tout comme les entreprises, les consommateurs aiment bien recevoir leurs paiements rapidement. Au Canada, ils profitent déjà, et ce depuis deux décennies, de transferts de fonds entre comptes plus rapides grâce à Virement Interac.
Autrement dit, les Canadiens ont déjà accès à certains des avantages que des systèmes de paiements plus rapides offrent à d’autres marchés du monde. Ce qui reste à accomplir, c’est la mise sur pied d’un système de compensation et de règlement en temps réel, ce qui procurera des améliorations tangibles aux entreprises et aux consommateurs, dont l’accès immédiat aux fonds si quelqu’un paye par chèque ou VÉF, l’efficacité accrue des systèmes de paye, et plus encore.
Élargir la portée de Débit Interac
Débit Interac est essentiel au commerce au Canada. Non seulement cette méthode de paiement est quasi universelle pour les Canadiens (ce service a enregistré 6,2 milliards de transactions en 2022), mais elle permet aussi aux personnes sans antécédents de crédit de réaliser des transactions numériques en toute commodité.
Les travaux visant l’acceptation de Débit Interac dans plus de cas et de contextes se poursuivent. Par exemple, Interac a récemment lancé Débit Interac comme méthode de paiement sans contact dans certains systèmes de transport en commun du Canada, ce qui permet aux passagers d’effleurer le terminal de paiement à l’aide de leur carte de débit ou de leur appareil mobile, sans devoir présenter une carte ou des billets spécialisés. Depuis 2019, les Canadiens ont accès à Débit Interac pour effectuer un paiement dans des applis ou en ligne avec Apple Pay et Google Pay. Et ils en profitent : les transactions réalisées avec Débit Interac dans des applis ont augmenté de 17,5 pour cent au cours de la période de 12 mois terminée en juillet 2023.
De plus, à l’été de 2023, Interac a annoncé que les transactions Débit Interac sans contact avaient été au nombre de un milliard pour la toute première fois au cours d’une période de 12 mois, situation qui tient à la préférence des adultes Gen Z pour l’utilisation de leur téléphone intelligent, plutôt que de leur portefeuille physique et de leurs cartes, pour effectuer des paiements.
Et, depuis 2024, l’acceptation de paiements directement sur un appareil mobile compatible offre aux commerçants une façon sûre, pratique et abordable d’accepter tous les types de paiements sans contact pendant leurs déplacements, sans devoir obtenir des accessoires additionnels ou des terminaux de paiement. Qu’ils acceptent les paiements à l’aide de leur téléphone intelligent ou d’un lecteur de cartes relié à leur cellulaire ou à leur tablette, les commerçants peuvent offrir à leurs clients une expérience de paiement rapide et fluide.
Nombre accru de méthodes de paiement plus pratiques au point de vente avec Débit Interac
Dans le cadre du virage global vers des transactions numériques plus rapides, les petits détaillants et les microentreprises ont besoin de solutions pour offrir des systèmes de point de vente abordables et conviviaux qui sont tant commodes que flexibles.
Maintenant, les entreprises de toutes les tailles peuvent accepter des paiements sans contact à l’aide d’un appareil mobile compatible. Cette option offre aux commerçants une façon sûre, pratique et abordable d’accepter des paiements sans contact par Débit Interac pendant leurs déplacements, sans devoir obtenir des accessoires additionnels ou des terminaux de paiement. Qu’ils acceptent les paiements à l’aide de leur téléphone intelligent ou d’un lecteur de cartes relié à leur cellulaire ou à leur tablette, les commerçants peuvent offrir à leurs clients une expérience de paiement rapide et fluide.
Système bancaire ouvert
Les entreprises canadiennes qui surveillent les tendances mondiales en matière de paiement ont aussi peut-être hâte qu’un système bancaire ouvert voie le jour ici, comme cela a déjà été le cas au Royaume-Uni, en Europe et en Australie, où les petites entreprises en récoltent les fruits.
Le gouvernement du Canada s’affaire à créer un cadre pour l’établissement d’un tel système en fonction des conseils et des commentaires de l’industrie et de groupes de travail auquel Interac a participé. Ce cadre a pour but de fournir aux Canadiens les moyens de contrôler et de partager en toute sécurité leurs données financières afin de pouvoir accéder à de nouveaux produits, services et processus novateurs. Interac s’est attardée à l’importance du consentement des consommateurs au sein d’un cadre ouvert. Nous avons aussi fait équipe avec les membres de l’écosystème financier afin d’établir des bancs d’essai pour les concepts d’un système bancaire ouvert en vue de la création d’un écosystème minimum, ce qui nous aide à comprendre les besoins et la contribution d’autres parties prenantes.
Quels autres avantages la modernisation des paiements recèle-t-elle pour le Canada?
