Dans un monde caractérisé par des paiements instantanés d’un compte à un autre, l’argent circule plus rapidement, ce qui permet aux entreprises d’améliorer leurs flux de trésorerie, crée des expériences plus pratiques et amoindrit la dépendance de l’économie à l’égard du crédit. Une partie croissante du monde vit actuellement cette réalité : en date de 2022, 60 pays, représentant 72 pour cent de la population mondiale, avaient, selon une source, accès à des systèmes de paiement en temps réel.
Les progrès réalisés mondialement vers des systèmes de paiement modernisés qui permettent le règlement et la compensation instantanés des fonds constituent non seulement des exploits techniques pour le système financier, mais ils représentent aussi une transition vers une commodité accrue et des occasions plus nombreuses pour tous.
Bon nombre des objectifs des pays qui ont mis sur pied des systèmes de paiement en temps réel se chevauchent, et leurs expériences présentent aussi des parallèles. Le Canada peut tirer des leçons de l’étranger pour assurer la création couronnée de succès d’un tel système, et son économie peut espérer récolter bon nombre des mêmes avantages que d’autres pays pendant qu’elle continue de moderniser son infrastructure de paiements.
Quelle est la force motrice de la modernisation des paiements?
Les entreprises canadiennes reconnaissent la nécessité de créer des systèmes de paiements modernisés qui leur permettront d’être concurrentielles à l’échelle mondiale et qui pourront être intégrés de façon homogène à leurs activités. L’abandon des chèques et des VEF en faveur de méthodes de paiements plus rapides peut accroître l’efficacité des processus commerciaux et attiser la concurrence et l’innovation au sein de l’ensemble de l’écosystème.
La modernisation des paiements comporte aussi d’autres avantages, y compris la circulation transfrontalière (pour relier les systèmes internes aux marchés mondiaux et permettre aux fonds de circuler plus facilement à l’échelle mondiale), l’accès à des données riches pour aider les entreprises à mieux gérer leurs activités et l’amélioration de la sécurité et de la prévention des fraudes.
Ces besoins et ces désirs existent dans d’autres marchés aussi. Comme nous allons le constater, ils sont pertinents à peu près partout.
Prenons les États-Unis. Selon un sondage que US Bank a réalisé en 2023 auprès de chefs d’entreprise, l’adoption de paiements en temps réel dans plusieurs secteurs (vente au détail, voyages, tourisme d’accueil et soins de santé) a largement découlé du désir de renforcer le service à la clientèle, d’améliorer les flux de trésorerie et de permettre des rapprochements instantanés. La modernisation des paiements peut aussi remédier à certains irritants. Par exemple, au sein des petites et des moyennes entreprises américaines, une étude de PYMNTS a révélé une divergence entre leurs acheteurs (dont 38 pour cent ont tendance à payer par chèque ou par ACH, version américaine des VEF) et leurs fournisseurs, qui préféreraient des méthodes plus rapides.
Il en est de même dans d’autres marchés. Par exemple, quand elle a mis sur pied le système de paiements instantanés Pix, la banque centrale du Brésil visait certains objectifs, dont la réduction des coûts, le renforcement de la sécurité, l’amélioration de l’expérience des clients, l’intensification de la concurrence et l’accroissement des efficacités, lesquels devraient sembler familiers au Canada malgré les vastes différences entre ces deux marchés.
Quatre études de cas sur les paiements en temps réel : Brésil, Inde, États-Unis et Australie
Pendant que le Canada continue de moderniser son infrastructure de paiements, quels résultats obtenus dans les autres pays devrions-nous envier et quelles leçons pouvons-nous en tirer pour assurer une mise en œuvre couronnée de succès? Examinons quelques éléments d’intérêt dans quatre marchés, chacun établi dans un continent différent :
Brésil : l’inclusivité mène à une adoption rapide et répandue
Lors du lancement du système Pix du Brésil en novembre 2020, ses adeptes espéraient moderniser une économie qui reposait alors largement sur l’argent comptant. Ils étaient confrontés à une tâche colossale, car des dizaines de millions de Brésiliens n’avaient jamais eu recours aux paiements numériques avant l’avènement de Pix.
Pourtant, en l’espace de deux ans et demi, 140 millions de personnes avaient utilisé Pix, ce qui représente environ 80 pour cent de la population brésilienne adulte.
Qu’est-ce qui explique la réussite de la banque centrale du Brésil à ce chapitre? Entre autres, celle-ci a fait de l’inclusivité (c’est-à-dire une inclusion financière accrue) l’un des principes directeurs clés de l’établissement de ce système. L’initiative a été couronnée de succès, en partie, en raison du fait que l’expérience des utilisateurs a, selon des observateurs, été positive dès le début.
Cette adoption rapide a ouvert la voie à la croissance de l’économie brésilienne, comme ce fut le cas de l’Inde, sujet du prochain exemple que nous allons examiner.
Inde : essor rapide de l’économie numérique grâce à l’UPI
C’est en 2016 que l’Inde a lancé la United Payments Interface (UPI) dans le but de transformer son économie, qui était alors dominée par les espèces, en une économie numérique. À l’instar du Brésil, la National Payments Corporation de l’Inde (initiative conjointe de la banque centrale et de l’association bancaire) a ciblé la facilité d’utilisation, misant sur l’omniprésence et la simplicité du système (grâce à une interface largement fondée sur des codes QR), sur son interopérabilité et sur une approche de « bien public gratuit », c’est-à-dire des frais allant de bas à nuls pour les commerçants et un accès gratuit pour les consommateurs.
Comme ce fut le cas au Brésil, l’accessibilité accrue des paiements numériques connaît un franc succès en Inde. Le système UPI a traité des paiements représentant près de 2 mille milliards $US en 2022, ce qui en fait le plus vaste réseau de paiements en temps réel au monde.
Les petites entreprises ont grandement bénéficié de cette transformation numérique rapide. L’obtention de prêts en fonction des flux de trésorerie leur a permis de prouver leurs revenus à des prêteurs potentiels d’une façon qui n’était pas possible auparavant, ce qui a ouvert la voie à des occasions d’emprunt — et à un potentiel de croissance accru.
Pour les entreprises de toutes les tailles, le système UPI a entraîné la conception de solutions étendues, dont des systèmes PDV, et des options de paiements mobiles et de commerce électronique. Tout cela a permis aux entreprises de simplifier leurs processus de paiement et d’offrir aux clients de choix accrus à ce chapitre.
À plus grande échelle, l’économie numérique de l’Inde a décollé en flèche en cette ère de paiements numériques, qui comptaient pour 8 pour cent du GDP en 2018 et sont appelés à en représenter de 18 à 23 pour cent d’ici 2025. Cette expansion a coïncidé avec celle des sociétés de technologie financière et avec l’afflux de capitaux dans ces dernières, tendance qui est appelée à accélérer davantage la transition de l’Inde vers une économie numérique.
Australie : prolifération des cas d’utilisation, avec l’appui de l’exploitant de la plateforme
L’Australie, pays qui s’apparente au Canada à de nombreux égards, a adopté sa nouvelle plateforme de paiements (NPP) en 2018. À l’instar des autres initiatives de modernisation des paiements décrites dans cet article, le NPP a connu un franc succès. En effet, selon un récent rapport du gouvernement australien, elle a traité plus d’un milliard de transactions au cours d’une période de 12 mois terminée en 2022, ce qui représente plus d’un quart de toutes les transactions d’un compte à un autre (indicateur clé, compte tenu de l’objectif du gouvernement d’éliminer graduellement les chèques).
Comme un membre haut placé de NPPA (exploitant de la plateforme) l’a expliqué dans une entrevue, l’essor de la NPP s’explique partiellement par l’avènement de nouveaux cas d’utilisation. Alors que la NPP a été originalement conçue pour permettre aux consommateurs et aux commerçants d’effectuer facilement des paiements, le système appuie maintenant de nombreux autres cas d’utilisation. Entre autres, elle étaye une appli de négociation d’actions, permet au gouvernement de fournir rapidement des paiements de secours humanitaire et aide les entreprises à payer leurs employés en temps réel. Pour leur part, les propriétaires de microentreprises font appel à la NPP pour percevoir des paiements en déplacement, à l’aide de téléphones intelligents.
Pour encourager de telles innovations, la NPPA joue un rôle actif dans l’établissement des règles et des normes auxquelles les institutions financières et les sociétés de technologie financière doivent adhérer au moment de concevoir de nouveaux produits et services. Ces normes portent notamment sur le formatage des données de certaines transactions.
États-Unis : les entreprises ont concrétisé rapidement des avantages
Les États-Unis exploitent actuellement deux systèmes : le système Real-Time Payments (RTP), lancé en 2017, et FedNow, lancé en 2023.
Maintenant que les entreprises ont eu plusieurs années pour s’adapter au système RTP, PYMNTS.com et The Clearing House — association bancaire qui gère le système RTP — ont effectué un sondage auprès de hauts dirigeants américains afin de connaître les avantages dont les premiers utilisateurs de ce système avaient bénéficié.
Ces premiers utilisateurs en ont énuméré une longue liste, dont les suivants : meilleurs flux de trésorerie (cités par 24 pour cent des répondants à titre d’avantage le plus important et par 51 pour cent d’entre eux à titre d’avantage, mais non le plus important); efficacité accrue de la comptabilité (plus important pour 7,7 pour cent des répondants et important pour 46 pour cent d’entre eux); tâches de rapprochement plus efficaces (plus important pour 7 pour cent des répondants et important pour 42 pour cent d’entre eux). Parmi les autres avantages, citons l’intégration plus simple des systèmes de comptes débiteurs, de comptes créditeurs et de planification des ressources d’entreprise; le suivi plus facile des paiements; et le risque réduit de défauts de paiement.
Bien que, selon les répondants, les coûts liés à l’adoption de ce système représentent son principal aspect négatif, 54 pour cent d’entre eux « s’attendent à pouvoir réduire leurs coûts quand ils pourront lancer les nouvelles fonctions rendues possibles par le système RTP, signifiant que ces mises à niveau pourraient se rentabiliser en peu de temps. »
En tout et partout, le sondage de PYMNTS.com et Clearing House a révélé que 86 pour cent des entreprises qui génèrent des revenus de 500 millions $US à 1 milliard $US faisaient appel au système RTP pour envoyer des paiements en temps réel en date de 2022. Et, dans le cadre d’un sondage distinct réalisé par PYMNTS plus tôt cette année, 61 pour cent des hauts dirigeants américains ont dit croire que les paiements en temps réel leur conféreraient un avantage concurrentiel, surtout dans un monde où les clients s’attendent à la rapidité. Autrement dit, le taux d’adoption augmente à mesure que les entreprises comprennent et constatent les avantages que des paiements en temps réel leur permettent d’obtenir.
Modernisation des paiements au Canada
Le Canada détient des antécédents solides en matière d’innovation dans le domaine des paiements et d’adoption de ces innovations. En effet, les Canadiens ont figuré parmi les premiers utilisateurs des paiements par débit et des virements de fonds de pair-à-pair et, plus récemment, ils ont réalisé pour la première fois un milliard de transactions Virement Interac, soit pendant la période de 12 mois terminée en avril 2022, ce qui a été suivi de plus d’un milliard de transactions Débit Interac mobiles pendant la période de 12 mois terminée en juillet 2023.
Aujourd’hui, Virement Interac offre déjà aux entreprises canadiennes bon nombre des fonctions qui étaient considérées comme étant de nouveaux outils pendant le déploiement de paiements en temps réels dans d’autres pays. Par exemple, en utilisant Virement Interac pour les entreprises, les organisations peuvent envoyer en temps réel un paiement pouvant atteindre 25 000 $, assorti de données riches conformes à la norme ISO 20022, fonction conforme à l’expérience des initiatives que des « paiements plus rapides » ont visé à créer à l’échelle mondiale.
Quand le système de paiements du Canada aura la possibilité de compenser et de régler instantanément les paiements, d’autres possibilités feront leur apparition. Interac est enthousiaste à l’égard des innovations futures qu’elle pourra concrétiser en collaborant avec tous les membres de l’écosystème des paiements et elle continuera d’œuvrer en vue de l’avancement des capacités des nouveaux produits et d’un accès amélioré, le tout au profit de l’économie canadienne.
Virement Interac pour les entreprises peut contribuer à propulser la transformation financière de votre organisation.
